02.12.2009 14:47
Зарабатываем на каско
Сэкономить — значит заработать
Текст: Павел Лаврентьев
Наш журнал продолжает цикл статей о страховании под рубрикой «Ликбез».
В этом номере мы рассмотрим тему добровольного страхования
автотранспорта физическими лицами, проще — автокаско.
Страхование — дело тонкое, и в страховых компаниях работают неглупые люди. А какой неглупый человек будет работать себе в убыток. И для того, чтобы защититься от излишних выплат, эти неглупые люди придумали «Правила добровольного страхования наземных транспортных средств физических лиц» (далее — Правила) Документ непростой, посему подлежит обязательной регистрации в органе власти, таком как министерство финансов РБ. Во всех страховых компаниях каждый Страхователь может ознакомиться с этим документом. Мало того, каждый страховой агент делает минимум одну попытку ознакомить страхователя с этими Правилами. Не все попытки достигают цели. Чаще всего, самая заинтересованная в прочтении сторона, отвечает на подобную попытку:
— Мне напишите «полное каско » и скажите, сколько это будет стоить. Остальное меня не волнует.
А зря.
Взносы и правила
Во-первых, стоимость страхового взноса можно снизить до 20% и более.
Во-вторых, в понимании значительной части автовладельцев полное каско покрывает любой урон, нанесенный автомобилю. Такие люди будут находиться в счастливом заблуждении ровно до первого страхового случая. И если причиненный урон не подлежит компенсации, страховой агент сам с удовольствием зачитает выдержки из Правил и объяснит, при каких условиях нанесенный ущерб является страховым случаем, а при каких — нет. И не выплатит деньги.
Начнем со стоимости страхового взноса и факторов, повышающих и понижающих коэффициент.
Чтобы понять, как рассчитывается сумма страхового взноса, я взял на себя смелость и выделил три основных типа автокаско. Пусть страховые агенты оставят ехидные улыбочки при себе: нам, простым людям, нужно иметь отправную точку для мысленного полета. За основу мы использовали базовые данные ЗАО «СК «Белросстрах». Итак:
Полное каско для нового автомобиля;
Полное каско для автомобиля б/у;
Неполное каско (новые и б/у).
Полное автокаско
К владельцам самого популярного ценового сегмента автомобилей — индивидуальный подход. И не просто так. Для оценки страховых рисков страховщики готовы лично общаться с каждым конкретным клиентом. Торг возможен. Я лично, дозвонившись по телефону, взяв за предмет страхования автомобиль 2006 года стоимостью 14.000 долларов США и получил коэффициент по полному каско — 5,26%, после чего мне предложили приехать в компанию для обсуждения персональных скидок.
Основным фактором влияния на повышение/понижение коэффициентов для всех видов каско является сам водитель (владелец). Если вам уже есть 37 лет и стаж вождения больше 2 лет — можно получить скидку до 10%. И наоборот, если вам не исполнилось 25 лет, а водительский стаж не превышает 2 лет — стоимость страхового взноса увеличится на 50%.
Неполное автокаско
Если страховщик имеет в своем арсенале данный вид страхования, то с ним можно «договориться » документально о дополнительных скидках. Например: обязательство ставить автомобиль на охраняемую территорию с 0:00 до 6:00 местного времени — минус 5%.
При этом вам не нужно изображать из себя Золушку и лететь к полуночи в свой гараж. Повреждение при эксплуатации автомобиля в ночной период будет считаться страховым случаем, и деньги выплатят. Не будет компенсироваться ущерб, причиненный автомобилю, оставленному на неохраняемой стоянке. Отказ страхователя от полного или неполного мультидрайва — от 5% скидки.
Полный мультидрайв — это значит, что страховка действительна за пределами Беларуси, но на территории действия системы «Зеленая карта». Управлять застрахованным автомобилем может любой трезвый человек с водительскими правами требуемой категории и с разрешения владельца авто. При несоблюдении перечисленных условий нанесенный ущерб не считается страховым случаем, а в действия вступают иные правовые нормы.
Частичный мультидрайв — значит, в страховой полис будет вписан лишь определенный водитель. Его возраст и стаж вождения будут влиять на размер страхового взноса.
Отказ страхователя от признания страховым случаем определенных случаев причинения ущерба транспортному средству в период страхования (например: угон, хищение, стихийные бедствия и т.д.) — от 5% скидки.
Отдельное страхование мест в автомобиле либо всего салона автомобиля (паушальное страхование). Такой страховой полис заключается отдельно, но если он уже есть на руках, можно получить скидку по полису автокаско.
Подведем промежуточный итог: если вы в ночное время суток ставите машину только на охраняемой стоянке, если вы единственный водитель в семье и вам не с кем делить свой руль, если вы не выезжаете на машине за пределы РБ, если вы не боитесь стихийных бедствий, то — берем в руки калькулятор.
Дано: стоимость машины — $14.000. Первоначальный, базовый коэффициент — 5,26% ($736,4); но в результате торга уменьшился до 5,14% ($719,6). После вычитания 20% скидок получаем коэффициент 4,112% ($575,68).
Итого: ваша чистая прибыль — 160 долларов США. И чем больше стоимость автомобиля, тем больше выгода.
 
Страховые выплаты
В договоре страхования прописаны случаи, в результате которых страховщик обязан возместить причиненный ущерб транспортному средству. Это понятно. Однако всегда есть определенные «но».
«Но» №1 для транспортного средства более 7 лет в эксплуатации с момента его изготовления (в простонародье — машина старше семи лет). В таком случае при компенсации нанесенного ущерба учитывается износ частей, деталей и агрегатов. Стоимость ремонтных работ выплачивается полностью.
«Но» №2 для дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство. При страховом случае стоимость не застрахованного персонально и поврежденного дополнительного оборудования не компенсируется. К дополнительному оборудованию относятся любое нештатное оборудование, стационарно установленное на транспортное средство, а также дополнительные элементы интерьера, тюнинга, внешнего вида транспортного средства, которые не входят в заводскую комплектацию при изготовлении транспортного средства. То есть, нештатные ресиверы, стационарные GPS-навигаторы, усилители, лебедки, литые диски и прочий дорогостоящий обвес должен быть вписан в заявление на страхование с обязательным указанием стоимости каждого элемента.
«Но» №3. Повреждение либо утеря колесных колпаков, номерных знаков, брызговиков не компенсируется.
«Но» №4. Страховая сумма по договору страхования. Страховые выплаты по договору страхования за период действия договора производятся в пределах страховой суммы. Что это значит? Стандартный годовой договор каско. В течение срока действия договора страховщик выплатит только сумму, указанную в договоре (14.000 долларов в моем случае). Независимо от количества ДТП, угонов, разбитых стекол и украденных магнитол.
Чтобы не посыпать голову пеплом рядом с поврежденным автомобилем, читайте Правила страхования и задавайте больше вопросов страховым агентам. Лучше оставаться в счастливом заблуждении, что эти люди любят на них отвечать, чем заблуждаться по поводу страховых выплат и стоять у разбитого корыта. И еще один совет: снимите копию со своих правил и храните ее в бардачке.
Выписка из правил страхования*
При полном каско возмещается ущерб по страховому случаю в результате:
- дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, падения, опрокидывания ТС) или падения на транспортное средство каких-либо предметов, тел (кроме падения предметов, тел в результате стихийного бедствия);
- самовозгорания (пожара);
- стихийных бедствий: землетрясения, удара молнии, сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня; падения на транспортное средство посторонних предметов, тел при стихийных бедствиях;
- угона, хищения;
- противоправных действий третьих лиц, включая разукомплектование, за исключением угона, хищения.
Не признаются страховыми случаями повреждения, полученные в результате:
- использования технически неисправного транспортного средства;
- перевозки или буксировки другими транспортными средствами;
- управления транспортным средством лицом, не имеющим необходимых документов на право такого управления, либо находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, в болезненном состоянии, под воздействием лекарственных препаратов, снижающих быстроту реакции, в состоянии утомления;
- использования транспортного средства в целях, несвойственных его техническому назначению;
- использование транспортного средства в целях обучения вождению, а также для участия в соревнованиях и испытаниях, если в договоре страхования не предусмотрено иное;
- использования транспортного средства в качестве орудия преступления.
Также не возмещается ущерб в том случае, когда:
- повреждены детали и системы электрооборудования в результате возникновения в них короткого замыкания электрического тока, и эти повреждения не повлекли иного ущерба, возмещаемого по договору страхования;
- повреждены колесные диски (царапины, нарушения лакокрасочного и полимерного покрытия и т.д.), при сохранении ими эксплуатационных характеристик;
- повреждены или утрачены защитные колпаки колесных дисков, брызговики, номерные знаки, шины за исключением повреждений (утраты) полученных в результате противоправных действий третьих лиц или когда эти повреждения (утрата) явились следствием или причиной других событий, подлежащих возмещению в рамках договора страхования;
- повреждено лакокрасочное покрытие (мелкие сколы, дефекты) в результате воздействия естественных факторов при эксплуатации транспортного средства (песок, соль, мелкие камешки, мойка автомобиля и т.д.).
* Правила страхования компании «Би энд Би иншуренс Ко».
|
